别被银行骗了，信用卡分期利率0.66%，翻倍都不止

经常收到银行电话，推荐信用卡账单分期，说每期手续费只有0.66%，这个到底是不是划算啊？

大多数信用卡小白，都会这样算，比如账单5000元，每期手续费0.66%，拿5000乘以0.66%，每月才33元利息，年利率才0.66%*12=7.92，比自己的P2P收益还低，划算啊，果断分期。

但真实情况是，如果按照标准利率的算法，这笔分期利率实际高达14.3%，月息1分2以上，不算高利贷，但利息也是不低了。

那14.3%是怎么得来的呢？

先给大家说下银行的算法，他们是按照全额息算的。

举例：你分12期，每月还的是利息+本金，到第12个月时，可能本金已经还的差不多了，本金可能只剩50块了，但是利息还是按5000元计算的。

想算的朋友，可以打开Excel，里面有一个IRR公式，直接套用公式就可以了：

我们以5000元账单为例，假定分期12期，每月手续费0.66%，每月手续费33元，每期还款449.67元。根据IRR计算：

第一个月等于从银行借款5000元，后期每月还款449.67元

结果显示，实际年化利率是14.3%。

那银行报价0.66%，是怎么来的？

如果你打电话问客服，他们会告诉你，是这样算的：0.66% = 33 / 5000

简单粗暴，而且还有障眼法。

MMD，提前还的钱，就不算钱啊？我还进去了，你再放给别人用，再赚别人利息，然后我的利息还是一直不停。

难怪银行爸爸这么有钱啊！

如果按照银行的这种还款方式，最后一个月的时候，我还449.67元，手续费依然是33块钱。那利息就是 33 / 449.67 = 7.3%，换算成年化7.3% * 12 ~= 88%

是的，你没看错，年化88%，怎么样，惊不惊喜！意不意外！

超哥教大家一个“省事”的建议，以后只要银行给你报每月手续费的时候，你直接用月利率乘以22，就可以了，这是个约数，虽然不能百分百精确，但是大差不差。

比如：0.66% X 22=14.52%（是不是和上面公式算的14.3%差别不大）

正常来说，银行信用卡分期，实际利率基本都在14%-15%之间。有时候会搞个促销打个折，也基本都在11%-12%左右。

当然了，也不是说分期，就一定不可取，如果你能接受这个利息，也可以用分期合理安排自己的还款，没问题的。

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